什么是银保理财产品?和银行理财有何区别?

2017-10-17 01:51

  近段时间很多投资者到银行选择理财产品的时候会发现,银行销售理财产品的工作人员基本上都不怎么向大家推荐银行自己推出的理财产品了,反而常积极的推荐大家选择“银保理财产品”,“银保理财产品”的收益率确实要比银行理财产品的要高,所以颇受投资者欢迎。但是部分投资者对此也有疑问,什么是银保理财产品?和银行理财有何区别?风险有多大?

  银保理财产品是指由银行负责代销的保险理财产品,实质就是一种保险而已,只不过是放在银行里卖,就称作银保理财了。 不过投资者要注意的是,银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品,在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

  银保理财主要分为三类:分红险、万能险、投连险 ,自身的投资风险与所获得的收益依次递增,普通投资经常见到的是后两种。

  银行理财产品的资金主要用于投资存款、银行与银行之间的资金拆借和逆回购、债券还有非标资产,其中用于债券领域投资的资金占了大部分。

  其中银保理财产品与银行理财产品最大的不同在于,除了用于投资存款、债券等领域外,银保理财的资金还会被投向二级证券市场,也就是还能投资股票。其中,银保理财的分红险投资在股票二级市场的资金不会超过总投资金额的10%,万能险不能超过80%,投连险不能超过90%。

  银行理财产品分有5个风险等级,其中绝大部分都属于低风险及较低风险的1级和2级,3级以上理财产品风险就稍微大一些了,4级及5级理财产品基本没有。所以整体来看,银行理财产品属于低风险产品。

  但是银保理财的资金可以用于投资股市,但是普通投资者往往对于用于股市中资金的配置比例并不清楚,故银保理财的投资风险明显是要比银行理财大一些。其中分红险和万能险的投资风险可控,万能险由于有保底收益率,不至于亏损,但是投连险的投资风险较大,一旦资金操作不当,往往会出现较大可能性亏损。

  银行理财产品的平均预期收益率已经下跌至不足4%,即便是是从中小银行购买的非保本类理财产品,收益率能达到4.5%也就算比较高的了,超过5%更常罕见。

  而大部分保险理财产品尤其是万能险和投连险的预期收益率大部分就能达到5%以上,就算是达到6%-7%也是比较常见的,这相对于银行理财的收益率就更有优势。但是作为投资者需要知道的是,银行理财的预期收益率的收益达标率是很高的,也就是说最终受益往往能够达到预期收益率,但是保险理财的收益波动幅度比较大,最终的收益达标率也是要低于银行理财。

  银行的理财产品期限大部分在1个月至12个月以内,平均投资期限大概是4-6个月,流动性比较差,在投资期内,若未到投资期限,是不能够提前赎回及支取。但是投资者可以根据自己对资金流动性的不同需求选择不同投资期限的产品。

  保险理财产品的存续期较长,往往都在12个月以上,在刚开始投资前期会有十天左右的犹豫期,若选择在犹豫期内退保是不用支付任何手续费的,但是一旦过了十天左右的犹豫期,若没有到期之前退保的话,收取的手续费一般都常高。

  最后连州网小编提醒各位投资者:银保理财和银行理财这两种理财产品虽然只有一字之差,但事实上的区别非常大,千万不要认为选择银行购买的理财产品就非常安全,不用承担任何投资风险。选择理财产品的时候一定要仔细考察产品是否符合自己的利益,购买前要仔细阅读产品说明书上的每一款条例。